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                                           中轩银行、望洲银行等民营银行准入市场启动
 
                                                         浙江省国际金融学会谈建军
 
     据悉2014年1月6日银监会召开会议称,今年将切实防范和化解地方平台、产能过剩、影子银行等七类风险,同时推进银行业开放,拟首批试点3-5 家民营银行业金融机构,成熟一家批设一家。同日中轩银行股份有限公司获得国家工商总局核准,核准字号为(国)登记内名预核字[2014]第59号,注册资本5亿元.浙江首家民营银行花落杭州。1月20日望洲银行有限公司获得国家工商总局核准, 核准字号(国)登记内名预核字(2014)第281号,注册资本10亿元。上述两家银行有限公司均为浙江省国际金融学会企业会员单位相继申请,引起我会关注和重视,我应邀参加了1月15日在杭州滨江区滨海大厦召开的“中轩银行股份有限公司获批媒体沟通会”,也接受了《科技金融时报》等多家媒体各种形式的采访。
    2009年中申联合控股集团经浙江省工商行政管理局核准成立,注册资本伍仟万元人民币,拥有浙江中申资产管理有限公司、杭州中申科源科技有限公司、浙江中申非融资性担保有限公司、浙江中申信用评估咨询有限公司、杭州中沃文化创意有限公司等子公司。现已发展成为一家集实业投资、资本服务、金融产业、房地产投资、文化娱乐产业等多元化产业为一体的综合型现代化企业集团。中申联合集团有限公司从事多方面的金融理财项目、风险评估与担保、数据整合服务、小额贷款行业投资、小微贷款咨询服务与交易促成、小额信贷平台服务、信托、基金、保险等综合业务;在公平、透明、安全、稳定、高效的全方位服务下,中申已经与线上线下数万客户建立了合作关系,管理资产达到数亿元人民币,帮助几十家小微企业度过资金周转期,在稳步发展中中申希望成为在产品、服务、效率、风险管理和创新等方面的行业典范。2011年被浙江省社科联评定为学术研究先进单位,2012年被浙江省金融投资论坛组委会、浙江省国际金融学会列为“浙江金融投资创新企业培育基地”。叶霆宇,男,浙江杭州人,是联合贷网上信贷平台的创始人,现任中申联合控股集团有限公司集团董事,曾出国赴学获欧洲商学院博士学位,高级经济师,在国内多所高校任客座教授及博士生导师;曾任职于多家银行,资深银行金融贸易专业人士,并担任中国经济贸易促进会副会长。2014年1月9日第七届浙江金融投资论坛被评为“2013年度浙江金融十大领军人物”,同日《今日早报》公告。叶霆宇表示中轩银行股份有限公司由一支多年从事小额贷款,精通贷款风控、投资理财、政策法规、互联网技术的专业团队组成。未来将构建全行统一的IT平台,创建电话银行,实现与客户零距离沟通和互助,未来目标将公司打造成为一家拥有商业银行、金融租赁、基金管理、人寿保险、境外投行等金融牌照的银行集团,成为浙江、乃至全国的民营大型金融集团。
    望洲集团集团公司注册资本壹亿元,旗下各子公司涉及物资贸易、矿业投资、物联网研发、新型农业、金融服务、房地产开发、旅游酒店等领域。浙江金网投资管理有限公司(简称“金网财富”)是经省工商局注册的金融服务企业,注册资本2000万,系望洲集团的全资子公司。 2013年12月25日望洲集团——浙江金网投资管理有限公司财富论坛暨客户答谢会在浙江省人民大会堂举行。浙江省国际金融学会会长金雪军、望洲集团董事长兼金网财富董事长杨卫国、望洲集团发展中心总经理俞祥源等出席论坛,近千名金网财富客户参加了此次财富论坛。在论坛上金雪军会长认为,即将到来的2014年将是我国金融改革重要的一年,十八届三中全会把金融改革专门作了清晰地表达。从整个社会发展来看,互联网金融有非常大的发展空间。金融和经济活动是一个整体,如何实现互联网金融线上线下对接是目前研究的重要命题。在客户答谢会上杨卫国表示,金融服务尤其是互联网金融是望洲集团重点发展的产业。小微企业融资难,归根到底是因为银行对小微企业的风险无法把握,望洲集团把互联网金融定位在传统银行业有益的补充。望洲集团在发展过程中始终坚持规模化与正规化的发展战略,下一步要在全国范围内建立起协同的金融服务网络。2014年是望洲集团金融事业的战略之年,计划在全国31个省(直辖市、自治区)新建160个服务网点。目前杭州、南京已经开业,北京、上海、广州、深圳、成都、武汉、沈阳、西安、南昌、长沙、合肥等大城市,包括省内的宁波、绍兴、金华、湖州在积极筹建中。近日杨卫国透露望洲银行筹备工作已经启动,望洲集团计划在全国范围内布局营业网点。
    独资民营银行准入市场启动,可以从两个角度解读,一是国家金融改革,二是企业发展机遇。独资民营银行准入市场启动,近一步打破垄断,拓宽了民间资本的投资渠道,有助于民间借贷的阳光化,有利于激发金融市场活力,拓宽小微企业融资渠道。 独资民营银行准入市场启动,是 2012年5月26日银监发〔2012〕27号《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》的升级举措,无疑是国家金融改革进入深水区,与上海自贸易区一样是循序渐进与倒逼机制的并用。去年9月27日我前往上海浦东新区金融服务局,了解上海国际金融中心和自由贸易试验区建设情况,与上海浦东新区金融服务局张涌副局长、金融创新服务处张辉副处长进行交流。自贸区金融服务领域开放,只允许符合条件的外资金融机构设立外资银行。在自贸区方案征求意见阶段,包括财政部、银监会、证监会、保监会在内的多个部委,对一些具体开放举措的尺度仍有所保留,监管部门仍有不同意见。目前民营银行准入放开前的存款保险制度及更为浮动的存款利率政策还在调试阶段。自2013年7月“金融国十条”颁布以后,民间资本争相在国家工商总局“抢注”民营银行(民有、民营、民享)。李克强总理强调的改革红利要惠及民众已见落地结果。据报道截至2013年底有67家民营银行名称获工商预核准,2014年元月先后累计民营银行名称获工商预核准总数应超过80家,工商登记改革事实倒逼金融监管尽快配合。工商总局核准的带民营银行名称的公司,所谓准生证是银监会、人行颁发的经营金融业务许可证,监管层关于民营银行的审批细则至今没有出台,但按照工商登记改革后的规定,颁发民营银行正式营业执照时仍需银监会、人行经营金融业务许可证。独资民营银行准入市场后增加了间接融资的金融机构,相反提高直接融资比例是我国金融改革的重点。从国际视角看,大多经营业绩较好的为民营银行,从行政手段配置资源过渡到市场配置资源为主可望是较长远的目标。独资民营银行准入市场,目前国内的金融环境还不具备大规模放开的条件,欲速而不达。
   独资民营银行准入市场启动,对民营企业是发展机遇,是公司生命周期和业务拓展的转折点。多年来民营实体资本向金融领域转移势不可挡,一般较大的集团公司均涉足金融领域,财务、资产管理、投资、理财、融资、担保、小贷、网贷、金融租赁、消费金融等各种新型金融服务组织不断涌现,孕育了影子银行发展的良好环境,创办名符其实的银行是多少民营企业家梦寐以求的愿望,特别是小贷公司、村镇银行选秀可见一斑。浙江省国际金融学会企业会员两家银行有限公司申请单位均已有金融服务的经历和业绩,但是创办银行是一场持久的挑战,开闸放水进入禁区,能喝到第一口水,到底是甜水苦水淡水,可能要三年以后见分晓。2008年开始的国际金融海啸就是美国银行业次贷危机引起,至今阴云笼罩。两个亲身经历可供参考:一是处置不良贷款。1987年我在国有银行省行信贷处工作,经历了几次国有银行所谓坏账、呆账等不良贷款的处理、核销、剥离,最后一次四大国有银行从上至下分别成立四家资产管理公司专门处理从主体剥离的不良资产,实际是国家买单、财政部出钱、国有资产大量流失,时任朱镕基总理讲过“这是最后的晚餐”。之后得到信息似乎是经过8年的不懈努力处理,最终平均回收率不到18%,充分说明银行形成不良贷款,弥补是很难的。银监会议传出2013 年的全部新增信贷为8.9万亿元人民币,贷款余额同比增速为14.2%,不良贷款率1.05%,实属来之不易。二是撤销银行机构。10年前我在国有银行省行机构管理处工作,参与了国有银行机构网点建立撤并。一方面是中心城市不断扩大需要调整新增网点,另一方面省内经济发展不平衡有的网点达不到盈亏平衡点,只能末位淘汰忍痛割爱。由省行秘密组织接受撤销队伍,我也是其中一员,在当地公安部门配合下,利用双休日撤销了某国有银行县支行,对公对私等业务移交其它国有银行网点,庆幸基本平稳撤点。办银行定能赚钱的神话已经破灭,杭州市近几年办银行全部盈利的状况实属特例。
    独资民营银行准入市场启动,是件好事、好事办好,这是对会员企业的期望。银监、人行试点选择会综合考虑发起人资质条件及当地经济、信用环境、监管能力等因素,由试点银行所在的当地银监局负试点责任,为民间资本进入银行业创造良好环境、促进民间资本投资的银行业金融机构稳健经营。如果已经拿到入场劵或者是船票,开始破冰之旅之前一定要做足功课,想清楚了再干。民企办银行,自有资产、自主经营、自享利润,也要有自己的旁门左道和核心竞争力,足够的控制风险的能力,选择合适的特定服务对象,尽快形成特色业务、差异性服务。新办银行初期会面临亏损,核心团队需要磨合。试点民营银行监管办法细则等待公布,除了设立门槛、准入退出、监管条例、坚持自愿承担风险、订立生前遗嘱等6项原则外,一般认为新批的民营银行不是全牌照银行,业务范围控制窄,只能是区域性银行,不能全国跨省设立网点,跨省市(经营)的会有特殊要求。作为社科类的金融社会团体义不容辞的为会员单位提供力所能及金融支撑,为了提升学会服务能力和水平,“服务决策、服务社会、服务企业、服务会员”,近日思考归纳了独资民营银行网络、专业、小型、高效、优质、混合6个方面个性化、差异化稳健经营的初步提纲:
1.网络:独资民营银行要发挥互联网金融的长处,P2P网贷业务线上线下相结合,网商店商各有优势相辅相成,民营银行是店商的升级,充分利用有客户端或者渠道等脱媒优势。
2.专业:独资民营银行要走专精道路,服务于集团公司主营业务或熟悉领域行业上中下游产业链,便于业务创新与风险把控,在专业特定业务领域做专做精,也可以考虑错位竞争、边缘革命、侧翼进攻的业务策略。把握与国家投资项目、转型经济、城镇化等接轨的机遇。
3.小型:布局社区或村镇网点,服务对象主要是小微企业及“三农”等。着眼于80%的草根民众或沉默的大多数,借助与线上线下、网商店商相结合,尽快形成规模效应以小博大。
4.高效:民营银行机制灵活,敢于创新、善于创新,民营银行的崛起,有助于改善金融服务。
应适应利率汇率市场化改革时机,超前研发高回报差异性风险偏高的金融产品,在允许范围内高进高出,吸引中国大妈或高风险偏好的投资者。
5.优质:优先考虑具有银行经营和国际背景的优质股东,只要不是外籍或外资,可以享受相关政策,包括优质的核心团队。必要时股权稀释不断引入优质股东,原则上不能超过20个。
银监、人行对董事、高级管理人员任职资格审查会比较严格。民营银行容易发生关联贷款等风险,有银行控制权的大股东必须对未能清偿债务承担无限责任。
6.混合:2010年5月7日国发〔2010〕13号《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》开始落地,释放出新的投资机会,鼓励和引导民间资本重组联合和参与国有企业改革。今年国企改革混合制经济是最新动向,独资民营银行要设法参股相关国有企业,你中有我,国企民企共同发展,为长远发展铺路。
 
作者单位:浙江省国际金融学会秘书处谈建军
 
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